RED:DeFi 新物种崛起，Cred会是区块链上的蚂蚁金服吗？

在传统世界里，蚂蚁金服利用互联网、大数据，打通了信用体系，方便了普通人法币的借贷理财需求。在加密数字货币世界里，区块链借贷项目Cred正在做与蚂蚁金服同样的事情，利用区块链技术，搭建法币与加密数字货币之间的桥梁，以普惠、大众化的方式满足用户对加密数字货币的金融服务需求。像蚂蚁金服一样，Cred也在不断地扩建自己的合作伙伴版图。5月29日，币安DEX开通LBA交易对并与Cred达成DeFi金融服务合作。

一段并不愉快的办信用卡经历，给LuHua创立Cred埋下了一粒种子。

LuHua在加拿大留学时，像大多数留学生一样，他办理信用卡的过程并不顺利，好不容易批下来的信用卡额度只有500加元。毕业后，LuHua从加拿大去美国工作，他之前好不容易积累的信用被归零，需要重新开始积累，信用卡额度还是500美元。之后，LuHua回国创业，由于长期在海外工作，在国内商业银行办理信用卡时竟然被拒。这一系列糟糕的信用卡体验，成了LuHua的心结。

LuHua与日后共同创建区块链借贷产品Cred的DanSchatt搭档于全球知名跨国支付公司PayPal。LuHua曾是PayPal中国核心支付负责人，主要负责管理全球PayPal银行支付结算平台。而DanSchatt是PayPal金融创新部总经理，领导团队负责PayPal在银行和支付行业的各项创新业务。

他们清楚地知道PayPal这款互联网支付产品的优势与短板。

PayPal实际上是基于互联网技术搭建的中心化金融系统，它高效的同时也存在很多问题。例如PayPal当时在支付方面做得非常不错的时候，推出了自己的信用卡服务产品PayPalCredit。PayPalCredit在美国做得非常好，但在跨国家大规模推广时就会受阻。比如推广到英国、德国、法国，都会遇到非常大的挑战。这些问题是由于中心化的信用数据无法全球共享导致的。

DanSchatt意识到，虽然PayPal简化了法币资金的流通，比如简化了支付和汇款业务，但所有的信息都围绕着一个中心化数据库结构展开，这阻碍了PayPal现有的体系，令其无法成为一个「货币互联网」。

DeFi协议TVL在10月份增长了20%:金色财经报道，根据Dappradar的数据，DeFi协议中的总锁定价值(TVL)增长了20%以上，从9月28日的1135亿美元增长到10月6日的1370亿美元。Dappradar最近的一份报告显示，DeFi行业的TVL在2021年第三季度环比增长了53.45%。9月，与任何去中心化应用程序相关联的日均独特活跃钱包(UAW)达到170万，季度平均UAW为154万。[2021/10/10 20:17:26]

他一直希望找到新的方式解决这样的问题。显然，区块链的分布式账本结构恰恰是可能做到这一点的良方。「我仿佛瞬间有了这样一个灵感，如果我们能充分利用区块链和分布式账本技术，这不仅会更安全，而且可以大大提高全球法币和各种有价值资产的流通效率。」DanSchatt回忆起看到区块链技术解决方案时最初的想法。

LuHua表示自己和DanSchatt一道创立Cred，很重要的原因是他们看见BTC、ETH这样的加密数字货币的广阔前景，这些底层资产是全球通用的。有了这些底层资产，在此基础上去创建信用借贷产品，实际上是从另外一个角度完美地解决了十年前自己的信用卡心结。

区块链使得所有资产都有可能代币化，而要建立一个新的全球性的代币生态系统，充分的流动性是第一位。人们需要一种去中心化的类银行业态来实现全球资产匹配，有些持有加密数字货币的人希望获得理财收益，也会有一群持有加密数字货币的人会产生借贷的需求。

传统的信用评级保存在一个中心化的数据库，这不利于资产和价值的全球化流通，于是，Cred应运而生，LuHua和DanSchatt希望他们的创业项目是通往区块链世界的桥梁。

1.DeFi实验带来的全新区块链借贷热潮

LuHua和DanSchatt创立Cred的想法远远早于DeFi概念的出现。去年7月，他们创立的去中心化贷款网络Cred就已经获得包括币安孵化器、丹华资本、BlockTower、FBGCapital、DekryptCapital等机构的投资。这早于另一家去中心化借贷平台Dharma的联合创始人BrendanForster真正提出「DeFi去中心化金融」这个全新的概念。

数据：当前DeFi协议总锁仓量为1786亿美元:9月27日消息，据DefiLlama数据显示，目前DeFi协议总锁仓量1786亿美元，24小时减少0.26%。锁仓资产排名前五分别为Curve(135.2亿美元)、AAVE(123.3亿美元)、InstaDApp(105.1亿美元)、Compound(104.7亿美元)、WBTC(88.9亿美元)。[2021/9/27 17:09:03]

时至今日，DeFi已经成为区块链世界一个热词。

金融科技风投机构FinTechCollective认为从区块链技术的发展应用方面，相比迄今为止我们看到的任何其他方向，DeFi都更是一个无限可持续发展的领域。在发达市场，DeFi将为消费者提供更优的选择，从传统金融系统中降低成本，并为资本市场带来更大的流动性和产品创新；在新兴市场与前沿市场，DeFi将提供一种更安全的价值存储方式，并为17亿无法进入任何正式金融体系的个体提供银行式服务。

在菲律宾等新兴经济体中，DeFi已经成为现实。在一个77%的个体没有银行账户的国家，500万菲律宾人正在使用加密货币交易所和相关应用程序支付他们的水电费、重新充值他们的SIM卡、或向亲朋好友付款等。

在恶性通胀或政府专制的经济体中，去中心化金融一直是希望的灯塔。加密货币已经成为委内瑞拉公民唯一可行的价值储存手段，在那里每天3.5%的恶性通货膨胀摧毁了委内瑞拉货币的价值。

对于生活在这些地区的人们来说，DeFi具有重要的意义，而LuHua和DanSchatt则认为，Cred将会在其中扮演着重要的金融服务者角色。

2.Cred三宝：理财、借贷、支付

过去两年，Cred在理财和借贷上着重发力，推出了很多产品。据LuHua介绍，Cred用户分布广泛，有大比例用户来自南美、阿根廷、委内瑞拉、巴西，他们非常喜欢Cred的理财产品CredEarn和借贷产品CredBorrow。

世界经济论坛发布DeFi监管政策工具包:6月8日消息，世界经济论坛 (WEF) 发布了关于 DeFi 的政策工具包。WEF认识到DeFi改变金融体系的潜力，因此该工具包包括多项政策建议，以帮助降低其风险。首先，它提供了对决策者重要因素的基本理解，还提供了DeFi的概述，同时通过案例研究探索和说明了它的好处和风险。这是世界经济论坛在首次发布 DeFi Beyond the Hype 之后的第二份此类报告。（CoinDesk）[2021/6/8 23:21:48]

CredEarn在当前加密数字资产存款市场中，相比于同类产品已经处于领跑位置：

BTC年利率比较

BCH年利率比较

TUSD年利率比较

XRP年利率比较

ETH年利率比较

从上面四张图可以看出，CredEarn年利率远超市场中的同类产品。

CredBorrow的数据表现也很亮眼。Cred提供的数据显示，截至2019年5月CredBorrow借贷量已达3500万美元，全年目标将超过1亿美元。

据LuHua介绍，未来Cred想把理财、借贷与支付三者相结合，用户只要持有并锁仓一定数量的LBA，就可以享受升级版的会员服务。同时，商户通过持有LBA，可以享受更好的结算和收单的服务。

LuHua认为，加密数字货币支付拥有足够的想象空间，例如PayPal现在大概有1700多万的商户，如果这些商户逐步接受加密数字货币支付，尤其是使用稳定币来结算，那他们可以给整个加密数字货币市场带来巨大增量。

此外，Cred正在布局支付，和韩国稳定币发行公司Terra正在做深入合作探讨，Terra发展速度很快，已经在和韩国很多电子商务公司展开支付方面的合作，这将会进一步促进Cred在全球支付领域的发展。

3.LBA的潜力是否被低估？

火币大学于佳宁：基础设施、DeFi和NFT赛道值得重点关注:5月13日下午3点，火币大学校长于佳宁以《牛市走到了哪一步？——数字资产市场周期与趋势判断》为主题进行了专场直播。

当然阶段哪些赛道和项目最值得关注呢？于佳宁认为，第一是基础设施类的项目，比如公链，可以选择关注一些已经有一定生态和资产质押，整个开发进度比较理想，但前期涨幅不高的项目。第二是DeFi赛道，它带来大量的人进入钱包学习挖矿，整个赛道还未进入高潮。第三个值得密切关注的是NFT赛道，NFT真正的破圈将在未来半年，这也会带动一次NFT的热潮和NFT资产的爆发。[2021/5/13 21:58:32]

LBA是Cred平台发行的通证，它承担着Cred整个生态体系价值流通的作用，不仅能在Cred发布的各种产品上使用，还能广泛应用于社区以及众多生态伙伴搭建的丰富场景中。目前LBA较为主流的应用场景可以分为以下几类：

获得Cred产品的服务升级：提高理财利率或降低借贷利率降低使用与Cred合作稳定币的手续费降低在与Cred合作交易所的交易手续费降低合作商户的交易手续费降低合作商户用户的交易手续费下图展示了LBA在Cred生态体系中所扮演的角色：

关于LBA的价值，可以从两方面来分析。一方面，LBA经济总价值目前来自于理财产品CredEarn与借贷产品CredBorrow的息差，随着理财产品与借贷产品规模扩大，LBA的经济价值也会随之增加。另一方面，从LBA的流通供给量来看，LBAStaking是一种获得更优质金融服务的机制，随着Cred合作伙伴的增加，越来越多的用户选择锁仓LBA，这将大幅减少市场LBA的供应，供应的减少也会带来LBA的升值。

在Cred的经济模型设计中，用户越多，使用的人越多，LBA价值越大。数据显示，今年第一季度Cred用户访问量较上季度增长超过1倍，这得益于Cred通过与区块链行业最优秀的企业战略合作，未来将会形成自己数以亿计的庞大用户群体。短短一年时间，Cred先后与Uphold、TrueUSD、Tron、Bitcoin.com等公司达成全面战略合作伙伴关系。

声音 | 韦氏评级：DeFi产品Opyn推出了基于期权的保险市场:2月14日，加密货币评级机构韦氏评级发推称，新的DeFi产品Opyn推出了基于期权的保险市场，为投资者对冲“黑天鹅事件”，并为他们的复合存款提供保险。有了保险，DeFi越来越成熟了。[2020/2/14]

合作带来的最早的甜头源自去年夏天。2018年9月，Cred与Uphold联合宣布达成深度战略合作。LBA已成为Uphold平台兑换融通的币种之一，持有LBA的用户可以直接在Uphold进行交易，Cred也为Uphold的用户提供各种信贷服务。

Uphold是一个开放，可信和透明的全球数字货币平台，目前为184个国家的交易提供了超过35亿美元的资金，支持30多种货币(法币和数字货币)和4种商品进行交易，拥有数百万用户。Cred与Uphold的战略合作已经为Cred带来许多增量用户，LBA在其中发挥着不可或缺的作用。

随后，越来越多可以带来用户增量的合作顺利展开。2019年3月26日，Cred与TrueUSD的发行方TrustToken达成战略合作，持有TUSD的用户可以在Cred质押资产，通过理财产品CredEarn获得高达8%的年化利息。TrueUSD是2018年全球数百万用户最值得信赖的稳定币，月交易量已超过11亿美元，已经在全球上线了超过70多个加密货币交易所，市值超过2亿美元。

2019年5月7日，Cred又与波场Tron达成深度战略合作关系，CredLBA为波场TRX的持有者提供每年10％的加密货币利息。Tron作为去中心化互联网搭建基础设施和高可靠性的底层公链，目前全球用户已超过1亿。LuHua介绍称，与波场的合作还有更多计划，未来，Cred将引入LBAStaking到Tron生态，帮助波场全球上亿的活跃社区用户提高存款收益或者降低借款利率。对于这次合作，波场创始人兼CEOJustinSun称赞Cred团队说：「他们对金融风险管理的深刻理解与监管合规方面的专业知识及团队的专业精神，还有他们利用区块链技术使金融服务更加公平、包容和透明的使命感，都给我们留下了及其深刻的印象。」未来波场全球超过1亿的用户，将会为CredEarn与CredBorrow带来多少增量，同时又会带来多少LBAStaking，都给人留有极大的想象空间。

紧接着在5月8日，Cred也「比特币耶稣」RogerVer创建的全球最大的比特币资讯与用户社区Bitcoin.com展开了全面深度合作，其全球超过四百万用户所持有的BTC和BCH，可通过Cred产品获得最高10%的理财收益以及优惠的借贷利率。作为Bitcoin.com的首席执行官，RogerVer表示：「Cred团队是与我们愿景一致且志同道合的理想合作伙伴，他们在提供可靠安全的加密数字货币借款与理财服务方面，有着丰富的经验和令人信服的成绩。」LuHua表示，后续Bitcoin.com官网将正式上线Cred产品，让Bitcoin.com的用户可以一键享受到Cred的优质金融服务。

5月29日，Cred和币安官方宣布，基于BinanceChain的去中心化交易所币安DEX即将上线并开通LBA/BNB交易对，将有一部分LBA代币从以太坊的ERC20转换到币安链，新代币将遵循币安链的BEP2标准。同时，Cred也将作为币安链上DeFi生态体系的官方金融服务合作平台。这将进一步推动并实现在底层公链、价值流动性以及加密数字金融等各领域的资源协同和全面合作。

LBA的价值正在逐步显现，战略合作伙伴庞大的用户群体将会提高LBA的未来升值潜力。比如，2019年一季度，仅仅在Uphold一家合作平台上用于CredEarn产品的LBAStaking就已经达到5000万个左右，占当前LBA总流通数量的10%。由此可见，随着越来越多合作伙伴用户的LBAStakingLBA相当于被大量锁定，流通量锐减，进而促使价值提升。LuHua透露LBA未来将会启动回购计划，Cred经过一年的发展目前已经达到盈亏平衡，其中收入主要来源于CredEarn和CredBorrow的借贷息差。随着合作伙伴用户的转化，使用Cred借贷和理财产品的用户越来越多，Cred获得的息差收入会逐步扩大。LuHua表示未来将会拿出其中一部分盈利用来回购LBA，并且将以一种长期锁定的机制来运作。此外，LBA已经上线十多家主流交易所，如Huobi、OKEx、Bittrex、Upbit、Gate.io、Bibox、BitMax、Bithumbglobal、MXC、Bilaxy、DDEX、BiKi.com等等，这都将会大幅提高LBA的流动性。

4.区块链上的「蚂蚁金服」

在蚂蚁金服诞生之前，大多数人的理财就是指把钱存进银行，而贷款也比较繁琐同时需支付的利息也相对较高。蚂蚁金服利用互联网、大数据，打通了信用体系，方便了普通人法币的借贷理财需求。

在加密数字货币世界里，Cred正在做同样的事情，利用区块链技术，搭建法币与加密数字货币之间的桥梁，以普惠、大众化的方式满足用户对加密数字货币的金融服务需求。

蚂蚁金服拥有两大杀手锏：余额宝与花呗。余额宝是理财产品，花呗是借贷产品，这与Cred产品逻辑一样，CredEarn是理财产品，CredBorrow是借贷产品。当然，蚂蚁金服最大的杀手锏还是支付宝作为支付手段从用户与商户手中获取交易费用收入，同样Cred的代币LBA未来更大的应用场景就是支付。Cred作为由「Paypal黑帮」打造的团队，具有深厚的支付领域经验，未来将通过与Paypal全球超过1700万的商户合作，充分发挥LBA的功能，立志于降低全球商户及用户的交易成本。

蚂蚁金服的成功很重要的一点是背靠阿里巴巴庞大的用户基础以及降低了人们安全信任成本。Cred则依托强大的合作伙伴，版图正在逐步扩大，用户数正在指数级增长。

今年二月份Cred获得了美国加州借贷牌照，在传统金融行业牌照代表了安全合规。美国加州的借贷牌照对团队要求很高，需要核心员工都有多年金融行业从业背景，另一方面，它对公司资产也有很高的要求。Cred已经获得3亿美元的授信额度，团队出身于支付行业，成员大多数来自于「PayPal黑帮」，他们对监管非常熟悉。

除了团队本身，Cred在全球范围内和很多优秀的托管机构进行了合作，包括Xapo、BitGo、Ledger、BittrexEnterprise、Cobo等，以确保用户能够安全稳定的获得收益。此外，Cred也与四大会计师事务所之一的普华永道达成战略合作，帮助Cred规划未来发展蓝图，比如与各类稳定币、全球各类商业场景形态的合作与布局。CredEarn目前支持的加密货币及稳定币已经包括XRP、ETH、BTC、BCH、UPBTC、TUSD、UPUSD、UPEUR，还包括法币如EURO、USD、GBP等等。

此外，Cred将会与知名商业保险公司达成合作，推出保险服务，如果用户的币在Cred丢失，保险机构会全额退还。Cred的另一大优点是安全透明，每个季度都会向用户公布锁仓以及解锁计划，一切皆可查询。除了安全，用户还关心收益。Cred的收益实时公布，目前抵押BTC年化收益大约10%，稳定币年化收益大约8%，美金与欧元3%到5%不等，具体年化收益如下图所示：

Cred是区块链与金融完美结合诞生的新物种，它可以帮助更多的人，无论何时何地，公平透明地获得他应有的金融服务。

不过，LuHua和DanSchatt说，他们的尝试才刚刚开始。他们忘不了早些年一系列糟糕的信用卡体验，他们看到了传统互联网世界里蚂蚁金服和PayPal崛起和不足，相信区块链世界借贷市场还有巨大的空间等着他们带领Cred团队去开拓。

他们力争在两年内将Cred打造成为区块链上的「蚂蚁金服」，成为市值前20名的区块链企业。

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