数字人:试点城市将用DCEP发工资，数字货币将引发新一轮变革！

央行数字货币DCEP的测试开始提速，关于数字货币的讨论热度居高不下，也有不少人发出疑问，数字货币发行会给行业和消费者带来多大影响呢？

撰文|昂格

出品|支付百科

央行数字货币DCEP测试开始提速。

上周，从社交网络上流传出了两张数字货币内测的相关截图，表明我国数字货币研发进展迅速，从而引发了热烈讨论。

近日，又有消息称，从本月开始，深圳、雄安、成都、苏州的部分机关和事业单位的工资、补贴将通过数字货币DCEP形式发放。

通州区政府工作报告：试点和深入实施元宇宙创新发展三年行动计划:金色财经报道，2023年北京市通州区政府工作报告提出，继续保持千亿以上投资规模，不断优化投资结构，推动投资向高精尖产业、民生等领域倾斜，有效带动社会投资。具体到产业方面，北京通州区将重点打造“四区三镇三园”十大重点产业功能区。2023年将进一步丰富金融业态，建设“基金财富港”，加快打造全球财富管理中心、全球绿色金融和可持续金融中心。另外，推动金融业数字化创新与试点和深入实施元宇宙创新发展三年行动计划。[2023/6/25 21:58:10]

昨日，雄安新区召开了数字货币，推介会由雄安新区管理委员会改革发展局组织。包括数字货币的研发机构、试点商户都受邀参加，在雄安的试点推介名单中，更侧重餐饮、零售业。据了解，目前试点的四个城市在具体测试方向上分工各有侧重。

国内金融科技监管沙箱试点：区块链技术使用次数位居第二:10月11日消息，金融科技创新监管试点又称中国版金融科技监管沙箱，截至今年9月底，全国已有16个省市进行了金融科技创新监管工具创新应用公示，涉及项目近120个，从试点运用的核心技术来看，使用次数最多的为大数据，超60项试点项目涉及该技术；区块链技术位居第二，近30项项目涉及。（证券日报）[2021/10/11 20:19:51]

未来央行发行DCEP会带来哪些影响呢？

支付宝微信们会失宠吗？

测试截图曝光后，央行数字货币研究所对于大家的猜测公开回应，当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。

目前行业内较为关心的是，数字货币是否会对支付宝微信所代表的第三方支付行业造成较大冲击。有消息称，央行发行的数字货币DCEP将采用一套新支付系统。

数字人民币试点提速，北京地区银行已开放:对于数字人民币在北京地区的推广情况，目前，包括农业银行、邮储银行、交通银行均开放了C端白名单申请，申请方式包括线上银行App、线下二维码申请两类渠道。另在消费场景上，目前有银行正在准备接入连锁餐饮、购物、物流等特色场景，也有银行在推广数字人民币钱包过程中推出了一系列商户服务，主要采取与B端机构合作的方式，触及C端消费者。（北京商报）[2021/3/24 19:12:05]

在支付百科与支付圈联合主办的支付开放课·直播课上，经济学家邹传伟博士分析称，由于数字货币DCEP与传统卡支付方式不同，现有清算机构未来是否参与数字货币的清算还有待讨论。从现有的资料分析，发行数字货币将对清算机构影响很大。

城国瑞证券：红包试点标志我国法定数字货币进入全新阶段:城国瑞证券的最新研报称，“礼享罗湖数字人民币红包”活动标志着我国法定数字货币进入了全新的阶段，数字货币的应用迎来了新的进展。在全球央行数字货币项目中，我国央行走在前列，未来数字货币将进行更多的公开测试和场景测试，金融科技领域在数字货币的推动下将持续保持高增长态势。（上海证券报）[2020/10/20]

在未来，采用新系统的数字货币DCEP依然需要收单机构，但会与目前的模式有所差异。同时，构建数字货币生态也离不开第三方支付公司的推广，可以猜测用数字货币交易，商户收单也需要二维码或者其他收单设备。

新的金融基础设施会衍生新的生态，对于第三方支付公司来说机遇与挑战是并存的。本质上来说，通过数字货币构建的新支付体系与原本的移动支付是错位竞争的关系。未来，数字货币的推广及拓展应该是商业公司和市场方面来做的，就像之前布局移动支付一样。

声音 | 俄罗斯央行：已完成发行数字版权的区块链平台试点:俄罗斯央行今天宣布，一个用于数字版权发行和转让的区块链平台试点已经成功完成。该项目是该国央行监管沙箱的一部分。该平台允许对商品、服务、证券和其他资产进行数字化（代币化），其中一项特性是使用各种资产作为抵押品来发行混合代币的能力。任何组织都可以通过该平台发布数字代币，这将扩大吸引投资的商业机会，并创造新的投资工具。该区块链平台由Norilsk Nickel（简称Nornickel）开发，一旦“数字金融资产”法律生效，该平台将开始运营。此前消息，央行已批准Nornickel的区块链平台。（FinanceFeeds）[2020/2/17]

第三方支付收单的建设以及应用场景的渗透对对于数字货币的推广非常重要，但第三方支付公司未来如何参与又会有何种资质要求，除了要关注监管的动态，市场的需求与机遇需要各公司去挖掘。

银行或将弯道超车？

此前，「支付百科」也曾就网上流出的农行测试截图进行了相关分析，包括央行为什么要发行数字货币，其与目前移动支付的区别以及数字货币的特点进行了介绍，感兴趣的读者可以移步这里。

不过，由于仅有两张图片，可从截图深入挖掘的信息并不多，但是犹抱琵琶半遮面的数字货币可谓吊足了大家的胃口，同时也给了大家不少的遐想。

此前，移动支付市场火热，有人曾调侃曾，银行沦为了支付公司的“结算工具”，虽然后来银行奋起反击，但收效甚微，因为市场格局已相对固化。

不过不少人认为，借助数字货币，银行或许有机会完成弯道超车。从泄露的截图来看，兑换数字货币是通过钱包这一应用完成的，借助这一入口，银行能更好促进零售的业务的发展，可以推广相关产品，完成服务整合，钱包有着不小的想象空间。

不过，若是每家银行都推出钱包应用，下载多个应用对于消费者来说未免过于臃肿，有业内人士表示，将来也会有跨银行的DCEP应用或者是聚合的应用诞生，不过具体情况还要等到，还需要看数字货币正式落地的情况。

此外，坊间有消息称，支付宝于此前申请了与央行数字货币相关的数项专利，未来，支付宝与微信也将参与DCEP的发行，按照上述逻辑较有可能参与的是旗下的网商银行与微众银行，不过就目前而言这些都是猜测。

对于消费者的影响有多大？

从用户层面上看，数字货币DCEP带来的影响并不会太大。虽然，DCEP的性质是替代现实货币，而支付宝微信则属于M1、M2的范畴，但具体使用起来差别不大，习惯用移动支付的消费者依然会继续用移动支付。

如果更注重匿名性或者暂时没有网络的情况下，数字货币确实是个不错的选择。业内人士分析，使用数字货币交易商业银行是看不到具体交易者的详细信息的，这些信息被记录在央行统一保管。未来，交易量增多，借助大数据等技术分析，就可以查出可以交易，这对于反很有帮助。

同时，也有人提出了一些疑问。比如，未来在使用数字货币时究竟是如何交易的，需要一张张扫码付款吗？找零如何显示等问题。

按照目前透露的情况推测，央行发行的数字货币与日常生活中存放在支付宝微信中的资产还是有所不同的。由于数字货币相当于货币的电子化，考虑到人民币的面值，如果你的账户里有153元，那么电子货币应该是以一张一百元、一张五十元或者五张十元、三张一元来显示。

这样来看，交易时是否需要单张扫码确实更容易理解，因为现金交易就是这样的。此外，如果遇到找零的情况，元角分又该如何显示也尚不清楚。

不过，从此前央行的宣传口径来看，现阶段数字货币DCEP只是货币的补充，未必会做大量发行；未来，实体货币和数字货币很大程度上会长期共存。将来DCEP发行了也不能完全取代现金，这里既涉及到使用习惯，也有技术层面的原因。由于目前我国在数字货币方面，能借鉴的经验并不多，所以还要结合具体发展情况来判断。

此外，从国际情况考虑，数字货币的推出也有助于我国更好地对抗天秤币等其他数字货币带来的冲击，同时数字货币对人民币国际化也会带来促进作用。

未来，数字货币DCEP发行既是一次货币的变革，也是一次支付方式的变革，更是一次技术的变革，由此引发的浪潮将再次改变我们的生活。

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